近日，騰訊電子簽上線了一個(gè)名叫“小借條”的產(chǎn)品，這個(gè)服務(wù)在本質(zhì)上就是電子借條，用戶能通過它打借條、打欠條。“小借條”利用數(shù)字簽名技術(shù)實(shí)現(xiàn)民間借貸服務(wù)的線上化，同時(shí)電子借條也具備法律效力。
從服務(wù)形式上看，“小借條”與P2P網(wǎng)貸不同，它只是一個(gè)借貸憑證登記平臺，并非設(shè)置資金池，也不分配資金。此外它也不具備信用中介角色。據(jù)騰訊電子簽介紹，小借條服務(wù)不能確保出借人按約交付借款，亦不能確保借款人按月約還款。
“小借條”符合熟人借貸的心理需求，避免了尷尬與敏感，這也決定它能在較短時(shí)間內(nèi)聚攏海量用戶，為日后商業(yè)化創(chuàng)造空間。騰訊電子簽在推出“小借條”時(shí)也提到，熟人或朋友間不時(shí)會有資金往來，但傳統(tǒng)的借條形式局限較多，易引發(fā)法律糾紛。
騰訊言外之意，就是讓大家抓緊用上“小借條”，從此不再擔(dān)心熟人借錢的尷尬。微信的官方傳播渠道也為“小借條”背書，這樣一來，微信的社交流量優(yōu)勢與熟人借錢工具打通，“小借條”的潛力可想而知。
服務(wù)于熟人借錢的商業(yè)模式比較獨(dú)特，目前市場中也存在借貸寶等老牌玩家，它們游離于金融和民間借貸之間，在監(jiān)管政策收緊之后，為了合規(guī)起見，主要專注民間借貸、民間融資。
在商業(yè)化方面，“小借條”功能完善后，不排除延長服務(wù)鏈條，向用戶收取相關(guān)服務(wù)費(fèi)?，F(xiàn)在，“小借條”免費(fèi)使用，用戶通過微信端小程序就能獲取服務(wù)。
電子借條上線
“小借條”是一種依托于騰訊電子簽?zāi)芰Φ腃2C電子合同產(chǎn)品，它能為用戶提供合法合規(guī)的個(gè)人借款合同的線上簽署服務(wù)。從“小借條”模板來看，是根據(jù)《中華人民共和國民法典》、《*高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等法律法規(guī)所制定。
在借條存儲方面，騰訊電子簽表示，“小借條”基于騰訊云技術(shù)能力和“至信鏈”區(qū)塊鏈存證服務(wù)，確保借條的安全性和有效性。由微信提供流量，騰訊電子簽提供服務(wù)，騰訊云提供存儲，騰訊牢牢把用戶的電子借條掌握在自有生態(tài)中。
值得注意的是，在“小借條”借款合同中，需要借款人和出借人填寫的個(gè)人信息較多，除了個(gè)人姓名、身份證、手機(jī)號信息，還包括借款事由，利率。目前“小借條”*高約定利率為12%，遠(yuǎn)低于現(xiàn)行民間借貸利率司法保護(hù)上限。
*高人民法院發(fā)布民間借貸利率受保護(hù)的上限調(diào)整為一年期LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）的四倍，以現(xiàn)行一年期LPR報(bào)價(jià)3.85%為例，按照3.85%的4倍計(jì)算為15.4%。
從信息錄入到存儲，“小借條”的功能已經(jīng)能滿足用戶間借貸的基本需求。用戶在微信中的電子簽小程序中，創(chuàng)建小借條，填寫好小借條信息，完善雙方個(gè)人信息，確認(rèn)無誤后發(fā)起借條，通過微信聊天發(fā)給對方，讓對方簽名即可。
“小借條”與微信捆綁，借助微信的社交功能也能為用戶創(chuàng)造良好的使用體驗(yàn)。相比借貸寶等平臺，騰訊布局民間借貸服務(wù)產(chǎn)品優(yōu)勢明顯，其中除了品牌影響力，還有朋友圈的便捷性。
下一步，“小借條”可能就會往商業(yè)化上邁進(jìn)。
民間借貸產(chǎn)業(yè)鏈的機(jī)會
民間借貸的利率被嚴(yán)格限制后，市場并未因此萎縮，尤其是熟人、朋友之間的借錢一直存在。如何把熟人之間的借貸尷尬化解，確保借貸雙方的合法權(quán)益，成為民間借貸服務(wù)領(lǐng)域玩家的機(jī)遇。從電子借條市場來看，貸后服務(wù)費(fèi)用成為重要的收入來源。
不妨先看一下借貸寶的模式，借貸寶是一個(gè)線上投資借貸信息服務(wù)平臺，分為個(gè)人版和企業(yè)版，主要涉及打借條、補(bǔ)欠條、理舊賬、親友投資和員工寶業(yè)務(wù)。用戶可在借貸寶上投資貸款，同時(shí)也能滿足個(gè)人和中小微企業(yè)主的投資借貸需求。借貸寶用戶量過億，證明了民間借貸服務(wù)領(lǐng)域的巨大空間。
在模式上，“小借條”與借貸寶相似，都只是憑證登記平臺。根據(jù)借貸寶平臺信息，借貸寶不對用戶放貸，而是為個(gè)人投資給親友、員工投資給企業(yè)、企業(yè)間供應(yīng)鏈金融生成并保存電子合同。
除了基礎(chǔ)的借貸信息登記服務(wù)，借貸寶還提供了催收服務(wù)。在借貸寶的收入構(gòu)成中，主要包括包括信息登記費(fèi)用和貸后服務(wù)費(fèi)，其中貸后管理業(yè)務(wù)占據(jù)較大比例。
“小借條”還具備“還款提醒”功能，雙方約定的還款日期當(dāng)日，平臺將通過短信提醒借款人還款。此外，“小借條”未來還會開通一鍵出證、直達(dá)法院的功能。這些貸后服務(wù)可能就是小借條商業(yè)化的主要方向。
“小借貸”目前免費(fèi)，不排除未來收費(fèi)的可能性。根據(jù)小借條用戶服務(wù)協(xié)議的服務(wù)費(fèi)用約定，當(dāng)用戶使用本網(wǎng)站服務(wù)時(shí)，騰訊電子簽將向用戶收取相應(yīng)服務(wù)費(fèi)用，騰訊電子簽保留單方面制定與調(diào)整服務(wù)費(fèi)用的權(quán)利。
