商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲取養(yǎng)老為主要目的的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)。雖然它有許多好處，但也有缺點(diǎn)。大家在投保前一定要明確。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪些弊端？我們來(lái)看分析。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的弊端可以概括如下：
1、產(chǎn)品復(fù)雜，分不清該選哪種
有人50歲買(mǎi)增量壽險(xiǎn)，有人45歲買(mǎi)年金保險(xiǎn)。這些選擇對(duì)嗎？正確的選擇方法：
40歲之前，追求穩(wěn)定，可以考慮增加壽險(xiǎn)；追求收益最大化，可以考慮在年金保險(xiǎn)中加入萬(wàn)能賬戶(hù)；
如果45歲投保，可以選擇年金保險(xiǎn)，加萬(wàn)能賬戶(hù)；
48歲投保，只能選擇養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，選擇55歲或60歲開(kāi)始領(lǐng)取。
2、收益特征多樣，難以判斷收益水平
不同公司的產(chǎn)品收益不同，同類(lèi)產(chǎn)品的收益也不同。很多人買(mǎi)很多產(chǎn)品都很迷茫，對(duì)收益判斷沒(méi)有概念。如果他們只是看生存金返還的多少，很容易被誤導(dǎo)。這里可以做一個(gè)簡(jiǎn)單的比較：
如果將年金保險(xiǎn)加入萬(wàn)能賬戶(hù)，按照萬(wàn)能賬戶(hù)4.5%的利率計(jì)算，19-20年總生存利益將翻倍，這意味著收益將超過(guò)市場(chǎng)上同類(lèi)產(chǎn)品的99%，比如30歲的保險(xiǎn)，3年每年交3萬(wàn)，到你49、50歲時(shí)總生存利益將達(dá)到18萬(wàn)。如果21年翻一番，收益會(huì)更高。24年翻一番，就意味著收益。
終身壽險(xiǎn)的增加，因?yàn)槭谴_定收益，而不是預(yù)期收益，大部分產(chǎn)品24年后會(huì)翻倍。如果21年或22年翻了一番，說(shuō)明產(chǎn)品覆蓋面增加得非常高。
3、容易選錯(cuò)繳費(fèi)年限
對(duì)于任何一款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人選擇的繳費(fèi)年限優(yōu)先順序是：批發(fā)繳費(fèi)> 3年繳費(fèi)> 5年繳費(fèi)> 10年繳費(fèi)> 15年繳費(fèi)。同樣的產(chǎn)品，批發(fā)交割通?，F(xiàn)金價(jià)值最高，長(zhǎng)期收益最高。
一次交10萬(wàn)，比五年一年交2萬(wàn)好。
4、大齡投保收益水平比較低
像年金保險(xiǎn)或養(yǎng)老保障，增加萬(wàn)能賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)復(fù)利二次增值，但增值需要時(shí)間。通常持有15年以上收益可觀，增量型壽險(xiǎn)也是如此。保額按照3.5%的年復(fù)利增加需要更多的時(shí)間。臨近退休的人不適合辦理保險(xiǎn)。例如，如果他們?cè)?0歲時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，他們將在55歲時(shí)回到他們的賬面上。如果他們60歲才開(kāi)始收，收益還不如定期存款。年紀(jì)大了，只能選擇養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，可以終身領(lǐng)取。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的弊端就說(shuō)這么多了。
