澎湃新聞消息，男子請(qǐng)女友幫忙“刷臉”，在某銀行網(wǎng)貸了10萬(wàn)元，不久后銀行將女友起訴至法院，要求其歸還借款，女友卻說(shuō)對(duì)貸款一事“毫不知情”，這筆貸款該由誰(shuí)還？
6月15日，澎湃新聞?dòng)浾邚纳虾Ｊ星嗥謪^(qū)人民法院獲悉，日前，該院審理了這樣一起案件。
上海青浦法院介紹，某日，男友小富找小玲幫忙“刷臉”，以她的名義從銀行申請(qǐng)了貸款。到了還款日期，小玲并未歸還借款。后來(lái)，小玲收到法院郵寄的傳票，她發(fā)現(xiàn)某銀行將其起訴至法院，不僅要求其歸還10萬(wàn)元到期借款本金，還要償付相應(yīng)的利息、復(fù)利、罰息以及律師費(fèi)等幾千余元。
審理中，銀行向法庭提交了借款合同及照片、視頻、借款發(fā)放憑證等證據(jù)。
小玲辯稱，自己并不認(rèn)可銀行提供的證據(jù)。小富當(dāng)時(shí)找自己“刷臉”，是和她講想要查看銀行卡情況，需要通過(guò)人臉識(shí)別認(rèn)證，自己并不知道當(dāng)時(shí)是在借款。直到小富因涉嫌詐騙罪被公安機(jī)關(guān)刑事拘留，自己才發(fā)現(xiàn)，小富一直在“騙”自己。小富在與其交往的同時(shí)，與另外10多名女性也保持著情侶關(guān)系，同時(shí)，小富還向多人借款，涉嫌詐騙。小富在接受公安機(jī)關(guān)詢問(wèn)時(shí)，也提到過(guò)10萬(wàn)元借款。為維護(hù)自身權(quán)益，在小富取保候?qū)彆r(shí)，小玲要求小富出具借條，借條上載明了該筆借款。網(wǎng)貸時(shí)，所謂簽名也并非自己所簽。銀行在發(fā)放借款時(shí)無(wú)視自己名下多筆網(wǎng)貸申請(qǐng)的事實(shí)，放任不能回收的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)放借款。且借款實(shí)際由小富所借并使用，有借條為證，故借款應(yīng)由小富負(fù)責(zé)歸還。
本案的主要爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于銀行提供的借款合同是否是小玲本人所簽，小玲是否為10萬(wàn)元借款的借款人。因該筆借款簽訂借款合同以及申請(qǐng)借款等流程均通過(guò)網(wǎng)上操作，無(wú)法通過(guò)筆跡核實(shí)合同上的簽字是否為小玲本人簽字，故承辦法官要求銀行工作人員到庭當(dāng)場(chǎng)演示客戶在線簽訂借款合同并申請(qǐng)貸款的過(guò)程。
經(jīng)當(dāng)庭演示發(fā)現(xiàn)，銀行客戶若選擇在線簽訂合同，需本人拍攝并驗(yàn)證身份證、銀行卡等信息，經(jīng)本人進(jìn)行人臉識(shí)別驗(yàn)證后，還需本人讀屏幕上的一連串隨機(jī)生成的數(shù)字。上述操作均完成后，才能從申請(qǐng)網(wǎng)貸的入口申請(qǐng)放貸。如此復(fù)雜的申請(qǐng)手續(xù)，小玲所述都是在其不知曉的情況下完成，法院難以采信，并且銀行向法院提交的證據(jù)與當(dāng)庭演示客戶在線簽訂借款合同所形成的證據(jù)均保持一致。據(jù)此法院認(rèn)定，簽訂借款合同以及申請(qǐng)借款的行為均系小玲本人操作完成。向銀行借款的行為是小玲的真實(shí)意愿，且款項(xiàng)也是發(fā)放至小玲的賬戶，根據(jù)合同的相對(duì)性原則，該筆借款應(yīng)由小玲負(fù)責(zé)償還。
法官表示，在金融借款合同糾紛一類的案件中，法院主要審查簽訂的借款合同是否是當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，有無(wú)惡意串通而損害他人合法權(quán)益的行為。若借款合同是雙方在平等、自愿的基礎(chǔ)上建立的，則應(yīng)當(dāng)確認(rèn)為合法、有效，借款人及出借人均應(yīng)恪守。借款人作為具有民事行為能力的合同一方，其簽訂合同時(shí)應(yīng)知曉簽訂合同所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。銀行按約將貸款匯入借款人的賬戶，履行了放款義務(wù)，則借款人理應(yīng)按約履行還款義務(wù)，并承擔(dān)合同約定的利息、罰息、復(fù)利、律師費(fèi)等。對(duì)于銀行而言，其有權(quán)向簽訂借款合同的借款人主張權(quán)利，至于發(fā)放的借款是否由借款人實(shí)際使用或借款人因受他人欺騙產(chǎn)生此筆借款，以及款項(xiàng)使用人是否構(gòu)成犯罪等事實(shí)，都不能以此影響借款合同的效力，使銀行權(quán)益受損。
關(guān)于金融案件中涉及刑事犯罪，若刑事案件與民事案件涉及的是同一事實(shí)，法院會(huì)將案件移送公安機(jī)關(guān)一并處理，通過(guò)刑事退賠制度的民事賠償功能，充分發(fā)揮公安機(jī)關(guān)行使追贓挽損的優(yōu)勢(shì)，以最大化補(bǔ)救受害人的損失。
例如，若銀行工作人員與小富惡意串通，騙取小玲錢(qián)財(cái)，此時(shí)刑事程序吸收民事程序，在刑事訴訟中一并處理犯罪分子的民事責(zé)任追究問(wèn)題，既保護(hù)受害人的權(quán)益，也有利于公平清理債務(wù)。
若民事案件的主體與刑事案件的主體并不一致，則不能認(rèn)定為同一事實(shí)，此時(shí)刑事案件和民事案件應(yīng)當(dāng)分別審理。本案中，小玲與銀行簽訂借款合同，借款發(fā)放至小玲的賬戶內(nèi)，故民事案件的主體是小玲與銀行，且銀行在出借小玲款項(xiàng)時(shí)并不知道其借錢(qián)意欲何為，也并未與小富惡意串通，故小富騙財(cái)騙色的行為與小玲向銀行的借款行為分屬于不同的法律事實(shí)，應(yīng)分別處理。小富現(xiàn)已受到了法律的制裁，且承認(rèn)其向小玲借款的事實(shí)并出具了借條，小玲可以依法向小富主張償還借款。
